投保后，想起没如实告知的身体状况，要补充告知吗？

T博士 / 文

最近接到一位读者的咨询：

她去年8月份投保了一份重疾险，这一年来自己也了解了一些保险方面的知识，知道当初投保有身体状况没有如实告知，担心没有如实告知的话，万一将来出险，保险公司会拒赔，所以补充告知了三点体况：

1. 左眼小时候受过伤，留下一小点，是外伤性白内障，视力无影响；

2. 三年前体检，有乳腺增生；

3. 医保卡给家人使用过

这位读者补充告知的结果就是，保险公司解除合同，退回几百元现金价值（第一年的保费是5000元左右）。

很遗憾，到保险公司决定解除合同时，能做的比较有限了，尤其是这位读者投保的这家保险公司是不接受医保卡外借行为的。但是，这位读者遇到解除合同的结果，确实好冤！

首先，她补充告知的健康状况，都是保险公司没有问到的，完全不必作补充告知。

2013年5月31日最高人民法院发布的《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》的第六条，明确说明“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。”

换句话说，就是保险公司没有问到的，客户不用告知。

我们看下这位读者告知的眼睛和视力问题、乳腺问题，保险公司是怎么问的：

就这位读者的情况而言，这两个问题都不需要告知。

医保卡外借的问题，我们和读者确认了一下，是让家人以自己的名义挂号就诊，还是仅仅用自己的医保卡给家人在医院或药房买药。答复说是后者。

这属于医保卡的合理使用，也是不需要告知的。医保卡内有两个账户，一个是统筹账户，一个是个人账户。个人账户的钱就是自己的钱，可以给家人买药乃至出院结算都可以的。下图就是广州市妇女儿童医疗中心的出入院收费处的指引，第3条就是指导大家如何用家属的医保卡消费。

所以，就这位读者的情况，是不需要补充告知的。

借着这个话题，我们也谈一下其他两者情况是否需要补充告知。

投保后，检查出身体指标异常，是否需要补充告知？

答：不需要。但需留意，如果是等待期内查出有异常，等待期后确诊，有的保险公司不理赔的。所以，建议等待期内不要做非必要的医疗检查，例如普查性的体检。

投保后想起以往有身体指标异常，是否需要补充告知？

答：如果这些指标不会影响健康核保，或者这些异常，不在保险公司的健康询问范围内，不需要告知。

如果这些异常影响核保，且在保险公司的健康询问范围内怎么处理，对客户最有利呢？

有一点小技巧。

如果客户是在犹豫期内想起这些异常体况的，直接退保，然后重新投保。这样做，以免保险公司接到补充告知后，核保结果是解除合同，导致客户几乎损失第一年的保费。

如果客户是在犹豫期后想起这些异常体况，担心影响万一将来的理赔，又担心补充告知了合同被解除，怎么办呢？

可以用一下小技巧，曲线救国一下。

重新投保这家保险公司一份保险，投保时将以往没有告知的身体状况如实告知。新投保的这份保单，客户可以持有，也可以在犹豫期退保。不管怎样，保险公司通过这份新保单知道了客户的身体状况，只要没有解除原先的保险合同，将来万一出险，必须理赔。

背后的依据是《保险法》第16条，翻译成大白话就是，保险公司如果已经知道客户投保时没有如实告知，但过了30天保险公司还没有解除合同，将来客户万一出险，保险公司就不得以客户隐瞒体况投保来拒赔了。

以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》的第七条——

“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”

希望大家在投保时，在保险公司询问的范围内，都如实告知健康状况，以免埋下理赔纠纷的隐患。同时也提醒亲爱的读者：作为有六百多年历史的金融工具，保险是有专业性的，涉及保险相关问题时，及早联系保险专业人士，而且最好是请保险顾问早早介入，否则木已成舟，保险顾问能做的就有限了。

篇首这位读者如果在没有补充告知时，就联系我们，结果会完全不一样。我再举一个理赔的案例，更说明这一点。

有一位MM，未婚，投保了一份重疾险，投保后一百天左右，不幸被诊断为乳腺原位癌。申请理赔时，我们详细查看了她的理赔申请和医疗材料，竟然发现医生的报告里写有“曾自摸到乳房肿块”。我们一再和客户确认，她是等待期后发现溢乳才去就医，然后确诊的，此前并未发现过肿块。

我们建议客户请医生更改误写的内容，以免让保险公司误会客户是隐瞒体况投保，从而拒赔。客户听从了建议。因为客户这么快出险，保险公司调取了她近两年的体检报告，上面只是显示乳腺增生，并未有肿块，所以顺利赔付。

就这位客户而言，如果她当初的医疗资料提交上去，保险公司基本上就是拒赔。因为她有近两年的体检报告佐证，我们也可以为她申诉，争取到理赔。但是，如果她近两年没有体检呢？就很难自证亲白了。

所以，凡是通过我们投保的客户，我们会建议：任何时候，和保单相关的问题，第一时间联系我们。万一出险乃至怀疑出险，都先通知一下我们，这样，更能维护自身权益。

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